Dicht bij de pensioendatum (korter dan 10 jaar)

Dicht bij de pensioendatum (55 tot 65 jaar)

Dit is een erg belangrijke periode die met de grootst mogelijk zorgvuldigheid gepland zou moeten worden. Dit begint met het analyseren van uw financiële positie, het in kaart brengen van uw wensen, en een goed gesprek met uw Financieel TopFit adviseur waarin alle zaken besproken kunnen worden zoals kleiner wonen, deeltijdpensioen en korter of langer werken.

Wat zijn de beste spaar- en beleggingsstrategieën?
Wanneer u deelneemt in een pensioenregeling via uw werkgever heeft u bij een systeem met een gegarandeerde uitkering geen mogelijkheden. Wanneer uw regeling opgebouwd is binnen het beschikbare premiesysteem heeft u vaak de mogelijkheid om te kiezen uit beleggingsfondsen. Deze kunnen variëren van defensief tot offensief. Bij individuele gefiscaliseerde regelingen en bij box 3 vrij vermogen heeft u ook de keuze uit beleggingsfondsen. Bij box 3 vrij vermogen zijn de spaar- en beleggingsmogelijkheden het grootst en de kosten het laagst. Hieronder worden alle opties globaal besproken. Uw Finaniceel TopFit adviseur kijkt naar uw persoonlijke situatie en wensen en geeft advies over de juiste strategie die bij u past.

De beleggingsstrategie begint met het bepalen van uw risicoprofiel. Hieruit volgt een verdeling over rentetegoeden, obligaties en aandelen. Hoe dichter u bij de pensioendatum bent hoe belangrijker het is dat er zekerheid bestaat dat uw pensioenkapitaal gehaald wordt. Een profiel met een lager risico is in deze fase zondermeer aan te bevelen. Uw Financieel TopFit adviseur kan dit doorrekenen en kan u een indicatie geven van de onder- en bovengrenzen van uw pensioenkapitaal.

Een onderdeel van de strategie kan bijvoorbeeld zijn om kleiner te gaan wonen en de overwaarde te besteden aan uw pensioenvoorziening.

Hoe kan ik meer sparen en de pensioen uitkering verhogen?
Uiteraard kun u maandelijks meer inleggen. Verstandig is om het FTF-optimalisatieprogramma te volgen.

Ook is het zinvol om de mogelijkheden van langer doorwerken dan gepland te onderzoeken. Bijvoorbeeld door deeltijdwerk te gaan verrichten dat u echt leuk vindt. Of door kleiner te gaan wonen en de overwaarde te gebruiken voor uw pensioenkapitaal. Iedere combinatie is uiteraard mogelijk.

Wanneer kan ik beginnen?
Als u minder dan 10 jaar van uw pensioendatum af bent en u heeft pensioenvragen, wacht dan niet en maak onmiddellijk een planning met behulp van de Financieel TopFit adviseur.

Wat zijn mijn pensioenrisico’s?

Inflatie
Inflatie, het verminderen van de waarde van het geld, is een niet te onderschatten risico dat invloed heeft op de koopkracht van uw pensioen. Met hetzelfde bedrag kunt u minder kopen.

De AOW is een overheidsuitkering. Hier heeft u geen invloed op. De uitkeringen hebben een koppeling met de lonen en daarmee is de AOW in redelijk mate inflatie bestendig. Tenzij de koppeling er af wordt gehaald. De bedrijfspensioenen hebben een inflatiecompensatie onder voorbehoud. De afgelopen jaren hebben een aantal pensioenfondsen een beroep gedaan om de uitkeringen niet volledig te compenseren met de inflatiegevolgen. Ook hier hebt u weinig invloed op. Pensioenregelingen die gebaseerd zijn op beschikbare premie, individuele regelingen en box 3 vrij vermogen hebben geen inflatiecompensatie. U dient dus zelf het pensioenkapitaal en de uitkeringen te corrigeren met een inflatiecorrectiefactor. Op deze wijze krijgt u gevoel bij de koopkracht van uw pensioenuitkeringen. Dit zal leiden tot een aanzienlijk hoger doelkapitaal. Uw adviseur van Financieel TopFit kan u hierbij helpen.

Marktbeweeglijkheid
Dit risico speelt vooral een rol bij individuele gefiscaliseerde regelingen en box 3 vrijvermogen. Hoe verder u van de pensioendatum af bent hoe meer bewegelijkheid u zich kunt permitteren. Een rendement bovenop het lange termijn inflatie percentage gaat nagenoeg altijd gepaard met bewegelijkheid. Dit hoeft niet erg te zijn.
Van belang zijn wel de volgende regels:

• bepaal uw rationele en emotionele risicoprofiel
• zorg voor voldoende spreiding over de vermogenscategorieën
• zorg binnen de vermogenscategorieën over voldoende beleggingstitels zodat het bedrijfsspecifieke risico nagenoeg nihil is
• zorg voor een goede correlatie
• ken de minimum en maximum grenzen waarbinnen uw pensioenkapitaal zich voor 95% zal ontwikkelen
• investeer periodiek
• bewaak uw risicoprofiel en uw doelkapitaal tenminste één keer per drie jaar

Langlevenrisico
Dit risico doet zich voor wanneer een u langer leeft dan u financieel gepland heeft. Dit risico doet zich nog niet in deze fase voor, u bent immers nog aan het sparen. Wel is het van belang om bij uw pensioendoelkapitaal rekening te houden met het feit dat mensen gemiddeld langer leven en dat het pensioenkapitaal dus hoger zal dienen te zijn.

Politieke besluitvorming
Dit begint een aspect te worden waar u rekening mee dient te houden. De verplichte verhoging van de pensioenleeftijd van 65 jaar naar 67 jaar kan veel impact hebben op uw persoonlijke pensioenplanning. Box 3 vrij vermogen is het enige pensioenniveau waar de overheid niet dergelijke regels voor op kan leggen.