Sparen
Sparen
Er zijn verschillende vormen van sparen. De belangrijkste eigenschappen van spaarsoorten zijn de vrijheid om geld in te leggen of op te nemen en de hoogte van de rente. Uitgangspunt is dat het geld dat op een rekening is gestort, altijd veilig is. Uw vermogen blijft intact. Hier zijn twee uitzonderingen op.
1) Uw spaarvermogen is zodanig hoog dat dit bedrag de hoogte van het depositogarantiestelsel te boven gaat. De oplossing is dan om uw vermogen te spreiden over verschillende bankrekeningen of uw vermogen te stallen in kortlopende Nederlandse staatobligaties. Klik hier voor meer informatie over het Depositogarantiestelsel van DNB.
2) De rente is dusdanig laag dat de vermogensrendementsheffing en de inflatie de koopkracht van uw spaarvermogen aantasten. Stel dat uw spaarrente 3% is en de vermogensrendementsheffing 1,2% en de inflatie 3% dan neemt u vermogen jaarlijks met 1,2% af. Wanneer deze ontwikkeling zich een korte periode voordoet is deze waardevermindering nog niet zo erg, duurt dit langer dan wordt de waardevermindering serieus. Het heeft gevolgen voor uw koopkracht in de toekomst. De Financieel TopFit adviseur is u graag van dienst om dit effect te minimaliseren of te vermijden.
Mocht u een deel van uw vermogen willen sparen, dan heeft u de keus uit een aantal hoofdvormen:
|
Spaarsoort
|
Eigenschappen
|
|
Gewone spaarrekening zonder beperkende
voorwaarden
|
Volledige vrijheid, vaak lage rente.
|
|
Gewone spaarrekening met
beperkende voorwaarden
|
Minder vrijheid, soms een boete bij opname, vaak lage rente met een renteopslag.
|
|
Internetspaarrekening
|
Vaak volledige vrijheid, mede door de efficiency extra renteopslag.
|
|
Klimrenterekening
|
Een stijgende rente wanneer men het geld langer vast zet. Bij een stijgende inflatieverwachting is dit een minder interessante spaarvorm.
|
|
Deposito’s
|
Een stijgende rente wanneer men het geld langer vast zet. Bij een stijgende inflatieverwachting is dit een minder interessante spaarvorm.
|
|
Achtergestelde deposito’s
|
Een spaarvorm met een (extreem) hoge rente.
Eigenlijk is dit meer een aandelenbelegging
dan een spaarvorm. Hoog risico. Voorbeelden uit 2009 zijn de DSB en de ING achtergestelde
deposito’s. De ledencertificaten van de
Rabobank behoren ook tot deze groep.
|
|
Vreemdvalutadeposito’s
|
Depositovorm met het risico van
waardevermindering.
|
|
Indexsparen
|
De rente is variabel en de ontwikkeling hangt
samen (middels een vaste formule) met de
gekozen beursindex. De inleg is meestal
gegarandeerd. Vaak wordt de rente afgetopt
en is de spaarvorm weinig transparant. Wel hoofdsombescherming.
|