Ver van de pensioendatum (10 jaar of langer)

Ver van de pensioendatum (jonger dan 55 jaar)

Het is nooit te vroeg om met een pensioenvoorziening te starten. Juist op tijd beginnen, leidt tot betere resultaten door het rente-op-rente-effect. Dus als u denkt dat uw pensioen nog lang niet aan de orde is, neem dan toch de moeite om u er nu al in te verdiepen. Pensioen kunt u het best zien als uw toekomstige vermogen. Naaste het rentepercentage (of rendement) gaat het dus om tijd. Tijd die u niet vroeg genoeg kunt reserveren! De Financieel TopFit adviseur rekent het u graag voor.

Wat zijn de beste spaar- en beleggingsstrategieën?
Wanneer u deelneemt in een pensioenregeling via uw werkgever heeft u bij een systeem met een gegarandeerde uitkering geen mogelijkheden. Wanneer u regeling opgebouwd is binnen het beschikbare premiesysteem heeft u vaak de mogelijkheid om te kiezen uit beleggingsfondsen. Deze kunnen variëren van defensief tot offensief. Bij individuele gefiscaliseerde regelingen en bij box 3 vrij vermogen heeft u ook de keuze uit beleggingsfondsen. Bij box 3 vrij vermogen zijn de spaar- en beleggingsmogelijkheden het grootst en de kosten het laagst. Hieronder worden alle opties globaal besproken. Uw Finaniceel TopFit adviseur kijkt naar uw persoonlijke situatie en wensen en geeft advies over de juiste strategie die bij u past.

De beleggingsstrategie begint met het bepalen van uw risicoprofiel. Hieruit volgt een verdeling over rentetegoeden, obligaties en aandelen. Vervolgens kan dit uitgesplitst worden naar: deposito’s, winstdelende(garantie) verzekeringen, rentefondsen, indexfondsen, individuele (staats)obligaties, hoogdividend aandelenfondsen, sectorfondsen, aandelenfondsen, hedgefondsen, alternatives, vastgoedfondsen en mixfondsen.

Deskundig inzicht in rendementwensen en -risico-eisen zijn doorslaggevend om de juiste strategie voor u te bepalen. Vaak hebben mensen een voorkeur om geen risico te nemen en genoegen te nemen met een laag rendement vergelijkbaar met een spaarrekening. Het gevolg is dat het lange termijn doel dan misschien niet gehaald wordt.

In de praktijk
Wanneer u bijvoorbeeld 4% rente ontvangt en de vermogensrendementsheffing is 1,2% en de inflatie (* zie uitleg verderop) 3% dan neemt de reële waarde van uw pensioenvoorziening feitelijk af. U kunt dan steeds minder uitgeven van uw pensioenuitkering. Dat verandert als u een strategie kiest die tenminste een rendement heeft van een aantal procenten hoger dan de gemiddelde lange termijn inflatie.

Deze strategie bepaalt u samen met de adviseur van Financieel TopFit. Hoe langer uw pensioen nog duurt, hoe meer u kunt opteren voor een hoger rendement. Omdat uw geld nog alle tijd heeft om te groeien, daalt uw risico. U kunt dan met bepaalde waarschijnlijkheid vaststellen binnen welke grenzen uw pensioenkapitaal komt te liggen. De Financieel TopFit adviseur kan voor u een vermogensplanning maken waar u zich prettig bij voelt.

Hoe kan ik meer sparen?

U kunt meer gaan sparen door het FTF-optimalisatieprogramma te volgen. Wanneer u de besparing, die dit oplevert, reserveert voor een vermogensstrategie ziet u welk resultaat dit geeft voor uw toekomst vermogen.

Voorbeeld besparing €50,- per maand

Voorbeeld eenmalig inleg €10.000

Uw besparing kunt u inleggen in een gefiscaliseerde regeling, indien er fiscale speelruimte is, of in box 3 vrij vermogen. Bij de gefiscaliseerde regeling zijn er wel beperkingen rond de fiscale aftrek. Uw Financieel TopFit adviseur kan u adviseren welke regeling voor u de beste optie is en hoe het FTF-optimalisatieprogramma gevolgd kan worden.

Wanneer kan ik beginnen?

Tijd is de belangrijkste factor bij vermogensopbouw. Dit betekent dat u het beste gewoon nu kunt beginnen.

Stel dat u 30 jaar bent en uzelf afvraagt of u nu moet beginnen met vermogensopbouw of toch later. We rekenen u het even voor:

U ziet dat wanneer u met uw 30-ste begint met vermogensopbouw in plaats van uw 31ste, u op uw 65ste €25.000,- meer heeft om eerder met pensioen te gaan.

Wat zijn mijn pensioenrisico’s?
Een deskundig pensioenplan stelt u in staat om met een grote mate van onbezorgdheid uw pensioenperiode te beginnen. Uiteraard blijven er altijd risico’s. Als u deze risico’s begrijpt en tijdig uw maatregelen neemt, staat weinig een onbezorgd pensioen in de weg. De belangrijkst risico’s zijn inflatie, marktbeweeglijkheid, langlevenrisico en politieke besluitvorming en worden hieronder toegelicht. Afhankelijk van het pensioenniveau en pensioenfase hebben AOW, bedrijfspensioen, individuele fiscale regelingen en box 3 vrij vermogen invloed op uw onbezorgde toekomst.

Inflatie
Inflatie, het verminderen van de waarde van het geld, is een niet te onderschatten risico dat invloed heeft op de koopkracht van uw pensioen. Met hetzelfde bedrag kunt u minder kopen.

De AOW is een overheidsuitkering. Hier heeft u geen invloed op. De uitkeringen hebben een koppeling met de lonen en daarmee is de AOW in redelijk mate inflatie bestendig. Tenzij de koppeling er af wordt gehaald. De bedrijfspensioenen hebben een inflatiecompensatie onder voorbehoud. De afgelopen jaren hebben een aantal pensioenfondsen een beroep gedaan om de uitkeringen niet volledig te compenseren met de inflatiegevolgen. Ook hier hebt u weinig invloed op. Pensioenregelingen die gebaseerd zijn op beschikbare premie, individuele regelingen en box 3 vrij vermogen hebben geen inflatiecompensatie. U dient dus zelf het pensioenkapitaal en de uitkeringen te corrigeren met een inflatiecorrectiefactor. Op deze wijze krijgt u gevoel bij de koopkracht van uw pensioenuitkeringen. Dit zal leiden tot een aanzienlijk hoger doelkapitaal. Uw adviseur van Financieel TopFit kan u hierbij helpen.

Marktbeweeglijkheid
Dit risico speelt vooral een rol bij beschikbare premieregelingen, individuele gefiscaliseerde regelingen en box 3 vrij vermogen. Hoe verder u van de pensioendatum af bent hoe meer bewegelijkheid u zich kunt permitteren. Een rendement bovenop het lange termijn inflatie percentage gaat nagenoeg altijd gepaard met bewegelijkheid. Dit hoeft niet erg te zijn.
Van belang zijn wel de volgende regels:

• bepaal uw rationele en emotionele risicoprofiel
• zorg voor voldoende spreiding over de vermogenscategorieën
• zorg binnen de vermogenscategorieën over voldoende beleggingstitels zodat het bedrijfsspecifieke risico nagenoeg nihil is
• zorg voor een goede correlatie
• ken de minimum en maximum grenzen waarbinnen uw pensioenkapitaal zich voor 95% zal ontwikkelen
• investeer periodiek
• bewaak uw risicoprofiel en uw doelkapitaal tenminste één keer per drie jaar

Langlevenrisico
Dit risico doet zich voor wanneer een u langer leeft dan u financieel gepland heeft. Dit risico doet zich nog niet in deze fase voor, u bent immers nog aan het sparen. Wel is het van belang om bij uw pensioendoelkapitaal rekening te houden met het feit dat mensen gemiddeld langer leven en dat het pensioenkapitaal dus hoger zal dienen te zijn.

Politieke besluitvorming
Dit begint een aspect te worden waar u rekening mee dient te houden. De verplichte verhoging van de pensioenleeftijd van 65 jaar naar 67 jaar kan veel impact hebben op uw persoonlijke pensioenplanning. Box 3 vrij vermogen is het enige pensioenniveau waar de overheid niet dergelijke regels voor op kan leggen.